Obținerea unui credit ipotecar pentru străini nu este atât de dificil pe cât se crede. La fel ca solicitanții italieni, străinii trebuie să ofere, de asemenea, garanții de solvabilitate și să îndeplinească anumite cerințe de venit, dar procedura prevăzută este aceeași, cu excepția unor particularități.
Majoritatea băncilor evaluează pozitiv posesia rezidenței în Italia, considerând-o o garanție suplimentară în ceea ce privește veniturile și garanțiile personale. În plus, băncile pot prevedea că rezidența să fie deja în vigoare de 2 sau 5 ani, oarecum așa cum era de așteptat pentru cei care, mutându-se într-o altă regiune, intenționează să acceseze ipoteci regionale subvenționate.
Documentele care trebuie atașate la cerere (în plus față de eventualul certificat de rezidență) includ o copie a permisului de ședere valabil (pentru extracomunitari) și certificatul referitor la statutul de familie emis de municipalitate. Documentele de venit includ cei mai recenți flluturași de salariu și declarația 730 o Cud pentru angajați sau cele mai recente declarații de impozit pentru lucrători independenți sau liber profesioniști.
CARE ESTE ÎMPRUMUTUL CEL MAI POTRIVIT PENTRU NEVOILE MELE?
Alegerea împrumutului trebuie să ia în considerare atât bugetul familial prezent, cât și viitor. O rată variabilă vă permite să începeți cu o tranșă mai mică, dar vă expune la riscul creșterilor viitoare care nu sunt ușor previzibile.
O rată fixă este mai scumpă, dar oferă o rată anume și întotdeauna aceeași. O durată scurtă economisește foarte multă dobândă, dar duce la rate mari, în timp ce dacă se prelungește durata împrumutului, rata este redusă și devine mai puțin grea, dar dobânda totală plătită crește.
ÎN CE SCOPURI POT APLICA PENTRU O IPOTECĂ?
O ipotecă poate finanța cumpărarea unei prime sau secunde locuințe, dar și multe alte scopuri, precum lucrări de renovare și / sau construcție, refinanțarea sau înlocuirea unei alte ipoteci, consolidarea datoriilor preexistente etc. Tarifele, costurile și procentele de finanțare pot varia în funcție de scop.
(continuă în pagina următoare)
(continuă din pagina anterioară)
ESTE CONVENIENT DE A CONTACTA PROPRIA BANCĂ?
Aprobarea împrumutului depinde de proceduri și parametri similari în fiecare bancă, astfel încât a fi deja client al unei anumite bănci nu facilitează neapărat acordarea împrumutului. Diferențele de curs de la bancă la bancă pot fi mari și chiar să depășească 1%, cu un cost mai mare de 650-750 de euro pe an și o creștere a dobânzii totale care poate depăși 20.000 de euro. Prin urmare, este necesar să comparați multe oferte înainte de a alege banca la care să apelați, să aveți o bună bază de informații și să evitați costurile inutile pe toată durata împrumutului
AM BANI DEOPARTE: ESTE CONVENIENT SĂ ÎI FOLOSIȚI PENTRU A CERE UN ÎMPRUMUT MAI MIC?
Nu este garantat că banca va acorda până la exact 80% din valoarea proprietății, deci este bine să aveți un capital cel puțin puțin mai mare decât restul de 20%.
Prin creșterea procentului de capital propriu, se obțin rate ușor mai mici, iar cuantumul ratei este redus, dar rămâneți fără disponibilitatea capitalului.
Prin urmare, este necesar să se evalueze dacă și cât capital să se păstreze la dispoziție și costul / oportunitatea de a solicita același capital sub forma unui împrumut.
(continuă în pagina următoare)
(continuă din pagina anterioară)
CE TREBUIE SĂ CONSIDER LA ALEGEREA TAN ȘI TAEG?
Rata dobânzii (TAN – tasso di interesse) este importantă, deoarece determină rata și dobânda ipotecii, care sunt componenta principală a costului. Cu toate acestea, există alte elemente de cheltuieli (investigație preliminară, evaluare etc.) care variază foarte mult de la bancă la bancă și care pot afecta în mod semnificativ costul total al împrumutului, cost care este măsurat de rata globală efectivă anuală (Taeg – Tasso Annuo Effettivo Globale). O ipotecă cu un TAN foarte scăzut, dar cheltuieli mari poate avea un Taeg mai mare decât o ipotecă cu un TAN mai mare, dar cheltuieli mai mici. Prin urmare, compararea Taeg-urilor este esențială pentru a evalua comoditatea reală a diferitelor oferte.
ASIGURAREA ÎMPRUMUTURILOR ESTE OBLIGATORIE?
Singura poliță obligatorie pentru creditul ipotecar este așa-numita „incendiu și explozie”. Alte asigurări pe care băncile le oferă adesea merg pentru a garanta rambursarea împrumutului în caz de deces, invaliditate, vătămare sau pierdere a locului de muncă al proprietarului. Ele pot fi foarte scumpe, dar oferă avantajul de a proteja împotriva unor evenimente neprevăzute grave care ar putea cauza necesitatea rambursării imediate a împrumutului rezidual.
(continuă în pagina următoare)
(continuă din pagina anterioară)
CUM SE REGLEAZĂ RATA, SUMA ȘI DURATA ÎMPRUMUTULUI?
Este necesar să alegeți o rată de o valoare ușor sustenabilă pe întreaga durată a împrumutului, luând în considerare, de asemenea, cheltuielile viitoare și nevoile de economii.
Cu rate mai mici și durate mai mari, se obține aceeași sumă a împrumutului, dar cu o rată mai mică, facilitând atât acordarea împrumutului de către bancă, cât și sustenabilitatea ratei pe termen lung. Cu durate scurte, se plătește o dobândă globală mai mică, dar rata crește și ar putea depăși limita raportului rată / venit acceptată de bancă.
ÎMPRUMUT, CE SUMĂ POT OBȚINE?
Băncile evaluează raportul rată / venit: indicativ, rata nu trebuie să depășească 30-35% din venitul net lunar al deținătorilor ipotecii, după scăderea oricăror alte angajamente financiare existente.
Cu toate acestea, în cazul veniturilor mici, banca ar putea reduce acest procent. Toate băncile finanțează în general până la 80% din valoarea proprietății. Unii ajung chiar la 95-100%, dar în acest caz ipoteca devine mult mai scumpă și mai dificil de obținut.
CUM MĂ POT ORIENTA LA ALEGEREA UNUI ÎMPRUMUT?
Colectarea ofertelor detaliate de la multe bănci poate fi un proces lung și complicat. O soluție este să folosiți comparatoare ipotecare, cu care să comparați gratuit ofertele de la zeci de bănci.
Astfel, este posibil să se evalueze condițiile complete și costurile detaliate ale multor soluții ipotecare diferite în funcție de bancă, suma, rata și durata și să se aplice pentru creditul ipotecar online, pentru a obține o evaluare de fezabilitate de la bancă în câteva zile. Unele site-uri de comparare oferă, de asemenea, sfaturi gratuite pentru a alege mai bine ipoteca.
(continuă în pagina următoare)
(continuă din pagina anterioară)
ESTE CONVENABIL SĂ STING ÎMPRUMUTUL MAI DEVREME?
Rambursând o ipotecă în avans, chiar dacă doar parțial, puteți economisi dobânzile rămase. Rambursarea anticipată a creditelor ipotecare stipulată, începând cu 2 februarie 2007, de către persoane fizice pentru achiziționarea sau renovarea proprietăților utilizate ca locuințe sau pentru desfășurarea activității lor economice sau profesionale nu este supusă unor penalități. Este bine să rețineți, totuși, că cea mai mare parte a dobânzii se plătește în prima jumătate a vieții împrumutului, astfel încât pe măsură ce vă apropiați de expirare, economia e redusă și ar putea fi mai convenabil să continuați să rambursați împrumutul rată după rată și să vă păstrați disponibilitatea capitalului.
CE BENEFICII FISCALE SE PREVĂD PENTRU IPOTECI?
Cea mai semnificativă reducere fiscală este cea a deducerii impozitului pe venitul personal pentru ipotecile pentru achiziția primei locuințe: în fiecare an pot fi deduse până la 4.000 € cheltuieli legate de ipotecă, care includ dobânzi, diverse cheltuieli bancare și comisioane notariale. Deducerea este de 19% și, prin urmare, poate ajunge la 760 de euro pe an, reducând astfel costul real al împrumutului. Pentru ipotecile la prima locuință există, de asemenea, o rată subvenționată pentru impozitul substitutiv care se plătește pentru suma plătită.
DACĂ AM DEJA UN ÎMPRUMUT, POT SCHIMBA CONDIȚIILE?
Este posibil să renegociați condițiile împrumutului cu banca, dar nu este garantat ce și cât puteți schimba. O soluție este subrogarea, aplicabilă doar ipotecilor pentru prima locuință, care vă permite să transferați ipoteca de la o bancă la alta fără costuri și prin schimbarea condițiilor. Astfel, puteți obține o rată mai mică, puteți schimba tipul ratei și, de asemenea, durata împrumutului și, în funcție de comoditatea dvs., puteți avea astfel o rată mai mică, o dobândă mai mică sau un credit ipotecar mai scurt.
(continuă în pagina următoare)
(continuă din pagina anterioară)
IPOTECA, CARE ESTE NOTARUL POTRIVIT?
Având în vedere seriozitatea profesională a categoriei, regula clasică de selecție este dată de proximitate și cost. Prețul merită o atenție specifică, dar merită, de asemenea, verificarea organizării și modernității biroului notarial. Prin urmare, este recomandabil să verificați în prealabil cât timp durează întocmirea raportului notarial, necesar pentru ca banca să vă aprobe împrumutul și dacă folosește mijloace moderne de comunicare cu banca care vă vor oferi împrumutul (portaluri digitale pre și post stipulare).
IPOTECA, CÂT COSTĂ UN ACT NOTARIAL?
Taxe, impozite și contribuții pentru arhiva notarială națională, cu TVA la 22%;
Sume datorate cu titlu de rambursare a avansurilor efectuate în numele dvs. și în numele dvs. (așa-numitul „Visure”), documentate corespunzător și scutite de TVA;
Impozite care urmează să fie plătite, prin intermediul notarului ca agent de reținere, către Agenția pentru venituri și Agenția funciară, specifice actelor de ipotecă și vânzare.
Atenție: între diferiți notari, taxele trebuie să fie identice, iar înregistrările variază foarte puțin, astfel încât singura variabilă la care trebuie să se acorde atenție la identificarea costului unei acte complete este taxa, care este taxa profesionistului.
IPOTECA, NOTARII SUNT TOȚI LA FEL?
Aceasta este într-adevăr poziția oficială a categoriei, dar nu este exact așa. Pe lângă disponibilitatea de a oferi o ofertă profesională (pe hârtie cu antet, care indică în mod clar și cuprinzător elementele distincte de taxe, impozite și extrase pentru a evita surprize ulterioare), este bine să verificați dacă este capabil să transmită raportul dvs. notarial preliminar către banca în cel mult câteva săptămâni: este pregătitor pentru aprobarea împrumutului dvs. Notarul ar trebui să garanteze, de asemenea, utilizarea instrumentelor moderne pentru comunicarea cu banca (portaluri digitale, standardul pieței se numește „Pigna”). Verificați dacă notarul este precis și punctual în adoptarea acestuia, el va simplifica procesul ipotecar și va asigura conformitatea cu toate cerințele post-stipulare.
IPOTECĂ, POT CERE O ESTIMARE DE COSTURI DE LA NOTAR?
Fiecare privat, în conformitate în conformitate cu legile în vigoare, are dreptul de a primi în scris o estimare de costuri de la profesionist (articolul 9, alineatul 3 din Decretul legislativ 24.1.2012). Așadar, amintiți-vă întotdeauna să o solicitați și verificați cu atenție dacă articolele sunt împărțite între onorariu (cu TVA distinct), avansuri și impozite.
Când estimările sunt prea diferite între ele, verificați dacă notarul nu a omis să introducă celelalte două elemente de cheltuieli. La sfârșitul stipulării contractului de ipotecă, trebuie să vă așteptați să plătiți doar ceea ce este convenit în estimare.
Citiți informațiile în limba italiană